长江商报消息 前期投入大，收益低；银行业人士表示并不担忧，称“初创期亏损很正常”
□本报记者 沈佑荣 通讯员李韵
家门口就有银行网点，晚上下班回来还可以去缴水电费。汉口万松园居民刘先生心里终于踏实了。因为无暇缴纳水电费，他家被停了好几次水电。
作为试图撬动“最后一公里”潜在客户的社区银行，近两年在全国兴起。民生、兴业、浦发、中信、平安、招商等股份制银行不断加入，汉口银行、南京银行等地方性银行也纷纷布局。
然而，一个残酷的现实是，目前，几乎所有银行铺设的社区银行都在亏损，不少社区银行网点门前冷落鞍马稀。尽管如此，不少银行业人士表示并不担忧，称“初创期亏损是正常的”。
社区银行困局何解？它会拥有怎样的未来？
社区银行遍地开花
12月14日上午，浦发银行位于汉口北湖街的一家社区银行高调开业，正式加入抢食邻里金融蛋糕行列。
相对民生、招商、平安、兴业等股份制银行，浦发银行在汉发力社区银行较晚。
近日，长江商报记者走访百步亭、万松园等居民密集的社区发现，社区银行扎堆现象普遍，一个社区四五家聚集不在少数。
据了解，社区银行发端于美国，截至2002年6月末，美国共有社区银行7258家，占商业银行总数8005家的90.67%。
近几年，社区银行在我国兴起，如今已成为主要银行的香饽饽。除了股份制银行外，大量区域性的城商行也纷纷布局，抢占零售客户市场，如汉口银行、长沙银行、上海农商行、包商银行、龙江银行等。
目前，从记者了解到的数据看，民生银行是社区银行大户，截至今年4月，全国已有3000多家，并计划在未来几年内突破一万家。兴业、平安银行的社区银行在全国都有数百家。招行已在部分城市进行了试点，中信、光大、广发也在紧密布局中，不久将会在多个城市推出。
“将现代金融服务渗透到社会的毛细血管之中。”民生银行行长助理林云曾这样定位社区银行的功能。
看上去，国有五大行在发力邻里金融方面似乎慢半拍，实际上，大行网点本来就多，辐射面广，相对股份制银行紧迫性并不强。
两大威胁倒逼银行转型
“如果我们还不动起来，大批客户会被抢走。”本月初，一家股份制银行武汉分行某部门负责人向行领导汇报时表示，汉口某高档小区82个客户被一家社区银行的人抢走，3000多万资金被转走。
对这一现象，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，受利率市场化和互联网金融的冲击，银行下游的零售业务竞争将会更加激烈，“上门推销”式的贴身服务，在时下或许是一个有效保住存款的手段之一。
“利率市场化和互联网金融一内一外两种因素，将威胁到传统银行的根基。”中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇曾于今年10月在汉参加金博会时指出，传统银行必须尽快转型，巩固其根基。中小银行未来的发展方向会兵分两路，一路主营高端业务，一路做小微业务，进驻社区。
一银行业人士表示，银行业一直在寻找一个可以利用渠道优势来保住自己客户的有效方式。社区银行的实践表明这是一种可行方式，作为银行服务的延伸，撬动“最后一公里”，承担未来零售业务市场开拓的重任。而社区银行工作人员不再坐班，而是“上门推销”。
事实上，央行降息后，利率市场化步伐加快，银行存款搬家现象更为严重。为保住存款，包括国有五大行在内的各家银行纷纷出击，抢占高端社区客户成了必争的战场。
长江商报记者了解到，布局社区银行业还体现了监管层意思。官方对社区银行的解读为，推行社区银行是完善银行体系结构的措施，我国大银行比重太大，小银行是薄弱环节。此外，社区银行是缓解小微企业融资难的治本措施，因为信息不对称、无资产抵押、资金周转快、所需贷款额度小等特点，大银行不愿涉足，需要灵活的社区银行加以解决。更为重要的是，发展“社区银行”，能减少县域中的信贷资金外流，促进信贷资金流向实业领域，引导、“规范”民间借贷，从而利于改善金融宏观调控。
大部分社区银行都在亏本运营
尽管各大银行都在争食社区银行蛋糕，但长江商报记者近日探访多家社区银行发现，除了支行有一两个人值守外，小区金融店一般20平米左右，几台自动存取款机，宣传栏上张贴有便民服务信息及一些理财信息。
民生银行武汉分行小区规划部经理刘妙介绍，针对不同社区人员特点，社区银行会有针对性地推出特色服务，如缴费和服务预订、支付功能；个人财富管理档案；整合各种与居民生活高度相关的企业，搭建资源平台，提供丰富的非金融服务。“不出小区，就可买到新鲜的鲜肉、牛奶、蔬菜、水果等各类生活品，还提供医疗、养老、旅游等特色服务等。”刘妙说，这些生活用品与普通超市存在差异。此外，社区银行还会在周末举办针对社区的特色活动。
然而，一个残酷的现实是，目前，大部分社区银行都在亏本运营。
“前期投入很大，我们一直在亏本运营。”一家股份制银行相关人士向长江商报记者证实，门店租金、装修、设备以及后期维护，人员巡查等，都需要很大一笔资金，反过来，社区银行几乎没有直接收入。
记者调查发现，目前，几乎所有的社区银行均不办理信贷业务，尤其是监管层所期待的缓解小微企业融资难、融资贵的目标仍遥遥无期。
事实上，不少股份制银行的支行也不办理企业信贷。
◎观点
“性价比”存争议
对于社区银行，郭田勇等专家认为，随着利率市场化的铺开，银行盈利模式将发生重大转变，一味揽储和放贷，将不利于银行开展风控和盈利水平测算。同时，银行的营销成本、获客成本将会上升，谁能掌握客户的粘性和忠诚度，谁才能在利率市场化的未来获得有效的利润支撑。因此，社区银行是利率市场化银行业务策略的可行之策。
不过，中南财经政法大学副教授冀志斌并不看好社区银行，他认为，进入互联网时代，区域空间在不断缩小，作为物理上的银行网点，也将会不断收缩，因为很多金融业务，都可在网上办理，特别是年轻一代，将会更习惯于移动端。因此，社区银行的业务会很清淡。相对于巨大投入和少得可怜的产出，社区银行将会亏不起。
为什么美国的社区银行发展很好？冀志斌说，尽管中国现在所走的路与美国以前的路有不少类似之处，但那时美国并不处于互联网时代，大金融与大数据、云计算并未叠加，在那种情况下，社区银行有发展空间。
冀志斌说，银行无卡化时代已经来了，手机替代了银行卡，一部手机就是一个支行。他认为，传统银行没有必要投巨资再去办实体网点，反而应该在金融创新上多下点功夫。
从发展模式看，社区银行主要以三种模式存在。
第一种
民生银行模式
定位为投资咨询和客户服务，主要满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引。
第二种
兴业银行微型网点模式
在布局上和一般网点相似，提供的服务与普通网点差异不大。它主要开在社区内，依托布局和区位来满足客户的综合性金融需求。
第三种
平安的渠道、交叉营销模式
依靠平安集团全牌照，把社区银行发展成为多种金融产品的销售渠道和展示场所，提供线下的方便、快捷的用户购买体验，如银行、保险、信托产品等。
（作者： 编辑：詹蔷）
